信用卡給人們的生活帶來(lái)便利，解決了許多人的燃眉之急，但如果不依法依規(guī)使用，“便利”也可能變成“牢籠”，構(gòu)成刑事犯罪，追悔莫及。

　　案情回放

　　2022年6月，被告人趙某在銀行申請(qǐng)辦理了信用卡。從2022年10月份開(kāi)始，趙某經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題，其名下房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)也用于抵債，趙某在明知自己沒(méi)有償還能力的情況下，多次透支信用卡用于日常生活開(kāi)支和還債。截止2023年6月案發(fā)，被告人趙某透支信用卡本金58543.67元，經(jīng)銀行工作人員多次有效催收，仍一直逾期未還款。案件審理期間，被告人趙某主動(dòng)向銀行償還全部透支款項(xiàng)。

　　法院審理認(rèn)為，被告人趙某申領(lǐng)信用卡后惡意透支，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，考慮趙某主動(dòng)向銀行償還透支款項(xiàng)并自愿認(rèn)罪認(rèn)罰等量刑情節(jié)，判決被告人趙某犯信用卡詐騙罪，判處拘役五個(gè)月，緩刑八個(gè)月，并處罰金20000元。

　　檢察官普法

　　什么是“惡意透支”型信用卡詐騙罪？

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條和最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第六條規(guī)定，所謂“惡意透支”型信用卡詐騙罪，是持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的犯罪行為。一般從以下四個(gè)方面認(rèn)定：

　　1.關(guān)于“非法占有目的”。一般綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。

　　2.關(guān)于“有效催收”。根據(jù)發(fā)卡銀行的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。

　　3.關(guān)于犯罪數(shù)額。惡意透支，數(shù)額在五萬(wàn)元以上不滿五十萬(wàn)元的，是刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在五十萬(wàn)元以上不滿五百萬(wàn)元的，是刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，是刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

　　4.關(guān)于“惡意透支的數(shù)額”。是公安機(jī)關(guān)刑事立案時(shí)尚未歸還的實(shí)際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。持卡人歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實(shí)際透支的本金。

　　檢察官普法

　　惡意透支信用卡怎么處罰?

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條和最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定，惡意透支信用卡：

　　1.數(shù)額在五萬(wàn)元以上不滿五十萬(wàn)元的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

　　2.數(shù)額在五十萬(wàn)元以上不滿五百萬(wàn)元的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處罰相同。

　　3.數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)，有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處罰相同。

　　4.惡意透支數(shù)額較大，在檢察機(jī)關(guān)提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在人民法院一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過(guò)兩次以上處罰的除外。

　　檢察官提醒

　　惡意透支信用卡是違法行為，在使用信用卡的過(guò)程中，我們應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，量力而行、理性消費(fèi)、及時(shí)還款，避免陷入“以卡養(yǎng)卡”“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)，防止因惡意透支信用卡被追究刑事責(zé)任。 (民檢宣)